Die am häufigsten von Privatkunden gewählte Darlehensform zur Finanzierung von Immobilien.
Die Bezeichnung Annuitätendarlehen stammt von Annuität. Mit der Annuität ist nichts anderes gemeint als die monatliche oder vierteljährliche Darlehensrate mit der das Annuitätendarlehen an den Darlehensgeber zurückgezahlt wird.
Ein Annuitätendarlehen ist ein Darlehen mit regelmäßigen Rückzahlungsbeträgen. Bei dem Annuitätendarlehen bleibt die Höhe der zu zahlenden Rate über die gesamte Laufzeit gleich. Sofern eine Zinsbindungsfrist vertraglich über die gesamte Laufzeit des Annuitätendarlehens vereinbart wurde. Die Annuität setzt sich aus einem Zinsanteil und einem Tilgungsanteil zusammen.
Da mit jeder Rate ein Teil der Restschuld vom Annuitätendarlehen getilgt wird, verringert sich gleichzeitig auch der Zinsteil der Annuität. Weil die Annuität aber immer gleich hoch ist, steigt somit der Tilgungsanteil. Das heißt, je länger man die Raten leistet, desto größer wird die Tilgung bei dem Annuitätendarlehen. Bei den meisten Annuitätendarlehen wird zu Beginn kaum getilgt. Die so genannte anfängliche Tilgung ist bei den meisten Finanzierungen sehr gering und wächst erst mit der Zeit. Das Annuitätendarlehen ist am Ende der Laufzeit vollständig getilgt.
Bei Abschluss eines Annuitätendarlehens wird der Zinssatz über einen vertraglich vereinbarten Zeitraum festgeschrieben. Dieser Zeitraum kann sich auch über die komplette Kreditlaufzeit erstrecken. Im ersten Jahr sollte die Tilgung mindestens 1 % der Kreditsumme betragen. Sie steigt dann mit weiterführender Ratenzahl im letzten Jahr bis auf theoretisch 100 % der Kreditrestsumme.
Annuitätendarlehen kommen in vielen Finanzierungsbereichen zum Einsatz, z.B. bei Immobilienfinanzierungen oder bei Kfz-Finanzierungen. Eine Darlehensberechnung für Annuitätendarlehen ist nur sehr schwer durchzuführen. Deshalb erhält man als Darlehensnehmer eines Annuitätendarlehens fast immer einen Tilgungsplan von der Bank, auf dem ersichtlich ist, wie der voraussichtliche Tilgungsverlauf sein wird.
Da die Berechnung nicht ganz unkompliziert ist verlangen viele Banken bei Sondertilgungen einen Mindestbetrag. Zusätzlich beschränken die Banken die Anzahl der möglichen Sondertilgungen auf ein bestimmtes Minimum. Ansonsten müsste bei jeder einzelnen kleinen Sondertilgung eine neue Restschuldberechnung für das Annuitätendarlehen vorgenommen werden.
