Bausparsumme - informativ und verständlich erklärt

Die Bausparsumme ist der Gesamtbetrag, den Sie mit Ihrem Bausparvertrag ansparen und als Bauspardarlehen nutzen können. Sie setzt sich aus dem angesparten Guthaben und dem Darlehensanteil zusammen und wird beim Abschluss des Vertrags festgelegt. Die Bausparsumme bestimmt, wie viel Sie später für Kauf, Bau oder Modernisierung einsetzen können. Im Folgenden erfahren Sie, wie die Bausparsumme funktioniert, warum sie wichtig ist und wie Sie sie sinnvoll wählen.

Was ist die Bausparsumme? Definition und Aufbau

Beim Abschluss des Bausparvertrags legen Sie die Bausparsumme fest – z. B. 100.000 oder 200.000 Euro. In der Ansparphase zahlen Sie Beiträge ein, bis ein bestimmter Anteil (oft 40 bis 50 Prozent) der Bausparsumme als Guthaben angespart ist. Dann wird Ihnen das Bauspardarlehen zugeteilt; es entspricht der Differenz zwischen Bausparsumme und Guthaben. Guthaben plus Bauspardarlehen ergeben zusammen die Bausparsumme.

Beispiel: Bausparsumme 200.000 Euro, angespart 80.000 Euro. Das Bauspardarlehen beträgt 120.000 Euro. Sie haben insgesamt 200.000 Euro für Ihre Finanzierung verfügbar. Die Bausparsumme ist damit der zentrale Planungswert: Sie definiert sowohl Ihr Sparziel als auch den maximalen Darlehensrahmen aus dem Vertrag.

Ansparphase und Zuteilung

Je höher die Bausparsumme, desto länger dauert bei gleichem monatlichen Sparbeitrag die Ansparphase, bis das Mindestguthaben erreicht ist. Umgekehrt gilt: Wer eine niedrigere Bausparsumme wählt, kommt schneller in die Zuteilung, hat aber weniger Kapital für die Finanzierung. Die Wahl der Bausparsumme sollte sich daher am tatsächlichen Finanzierungsbedarf und an Ihrer Sparfähigkeit orientieren. Ein Baufinanzierungsrechner oder ein Gespräch mit der Bausparkasse hilft, die Laufzeit bis zur Zuteilung abzuschätzen.

Warum ist die Bausparsumme wichtig?

Sie legt von Anfang an fest, wie viel Sie später aus dem Vertrag für die Baufinanzierung nutzen können. Eine zu niedrige Bausparsumme reicht nicht für Ihr Vorhaben; eine zu hohe verlängert die Ansparphase und kann zu hohen monatlichen Raten beim Darlehen führen. Die Wahl der Bausparsumme sollte sich an Ihrem Finanzierungsbedarf und Ihrer Sparfähigkeit orientieren. Bei einer Kombinationsfinanzierung mit Bankdarlehen müssen Bausparsumme und Darlehenshöhe der Bank aufeinander abgestimmt sein. Eine zu niedrige Bausparsumme reicht nicht für den geplanten Finanzierungsanteil; eine zu hohe verlängert die Ansparphase. Zudem beeinflusst sie die Zinsen und Laufzeit des Bauspardarlehens: Bei höherer Bausparsumme ist das Darlehen größer, die Raten und die Gesamtzinskosten steigen entsprechend.

Für die Kombination mit einem Bankdarlehen ist die Bausparsumme ebenfalls entscheidend: Sie bestimmt, welcher Teil Ihrer Finanzierung aus dem Bausparvertrag kommt und welcher Teil über ein Annuitätendarlehen oder andere Darlehensarten abgedeckt werden muss. Eine gut gewählte Bausparsumme macht die Gesamtfinanzierung planbar und vermeidet Über- oder Unterdeckung.

So wählen Sie die Bausparsumme

Orientieren Sie sich am voraussichtlichen Bedarf (Kaufpreisanteil, Modernisierung, Umschuldung) und daran, wie viel Sie monatlich sparen können. Bedenken Sie: Je höher die Bausparsumme, desto länger die Ansparphase bei gleichem Sparbeitrag. Ein Baufinanzierungsberater oder die Bausparkasse kann Ihnen bei der Berechnung helfen. Die Bausparsumme kann oft später in gewissen Grenzen angepasst werden – prüfen Sie das im Vertrag, falls sich Ihr Bedarf ändert.

Rechnen Sie durch, wie lange Sie bei Ihrer gewählten Sparrate brauchen, bis das Mindestguthaben erreicht ist, und ob das zu Ihrem geplanten Kauf- oder Bauzeitpunkt passt. Wenn die Bausparsumme nicht ausreicht, planen Sie von vornherein die Kombination mit einem Bankdarlehen ein und stimmen Sie die Beträge und Laufzeiten aufeinander ab. So vermeiden Sie Lücken in der Finanzierung und unnötig hohe Darlehensanteile bei der Bank. Die Bausparkasse kann Ihnen anhand Ihrer gewünschten Bausparsumme und Sparrate eine Laufzeitübersicht erstellen – nutzen Sie das für Ihre Planung. Auch die Frage, ob Sie später eine Erhöhung oder Absenkung der Bausparsumme anstreben, sollten Sie beim Vertragsabschluss klären, da nicht alle Anbieter das in gleichem Umfang zulassen.

Die Bausparsumme beeinflusst auch die Höhe des späteren Bauspardarlehens: Je höher die Summe, desto höher in der Regel das Darlehen und damit die monatliche Rate in der Darlehensphase. Gleichzeitig verlängert sich bei gleichem Sparbeitrag die Ansparphase. Ein sinnvoller Kompromiss liegt oft dort, wo die Bausparsumme Ihren voraussichtlichen Finanzierungsbedarf deckt oder leicht übersteigt, ohne die Ansparphase unnötig in die Länge zu ziehen. Ein Baufinanzierungsberater oder ein Gespräch mit der Bausparkasse kann Ihnen helfen, die passende Bausparsumme zu finden. Wenn Sie die Bausparsumme zu niedrig gewählt haben und später mehr Kapital brauchen, können Sie bei einigen Anbietern die Summe in gewissen Grenzen erhöhen – die Bedingungen stehen im Vertrag. Eine zu hohe Bausparsumme verlängert die Ansparphase und kann zu hohen Raten in der Darlehensphase führen. Vergleichen Sie die Konditionen verschiedener Bausparkassen, bevor Sie sich festlegen – Zinsen, Gebühren und Mindestsparguthaben können sich unterscheiden.

Hier kommt baufi-netz.de ins Spiel: Über den Baufinanzierung-Vergleich von baufi-netz.de können Sie unverbindlich Angebote einholen und prüfen, wie sich Bausparvertrag und Bankdarlehen kombinieren lassen. Der Service ist kostenlos.

Zusammenfassend ist die Bausparsumme der zentrale Wert Ihres Bausparvertrags: Sie definiert Sparziel und maximalen Darlehensrahmen und sollte passend zu Ihrem Finanzierungsbedarf gewählt werden.

Häufige Fragen zum Thema Bausparsumme