Eigenkapital - informativ und verständlich erklärt

Eigenkapital ist der Anteil an der Finanzierung, den Sie aus eigenen Mitteln beisteuern – Ersparnisse, Bausparguthaben, Wertpapiere, Verkaufserlöse oder Zuschüsse. Es reduziert die benötigte Darlehenshöhe und damit die monatlichen Raten und die Zinskosten. Zudem verbessert Eigenkapital in der Regel die Kreditkonditionen, weil das Risiko für den Darlehensgeber sinkt und der Beleihungsauslauf niedriger ausfällt. Für die meisten Bauherren und Käufer ist Eigenkapital ein zentraler Baustein der Finanzierung. Im Folgenden erfahren Sie, was als Eigenkapital zählt, warum es wichtig ist und wie Sie es sinnvoll planen.

Was zählt als Eigenkapital?

Typische Quellen sind Guthaben auf Giro- und Sparkonten, Bausparguthaben, Wertpapiere, Lebensversicherungen (Rückkaufwert), Erbschaften oder Schenkungen. Auch Eigenleistung beim Bau kann unter bestimmten Bedingungen von vielen Banken anteilig als Eigenkapital anerkannt werden. Nicht dazu zählt in der Regel Geld, das Sie ihrerseits leihen – z. B. Privatdarlehen von Verwandten. Solche Mittel können je nach Bank anders behandelt werden; manche Institute akzeptieren sie unter Auflagen, andere rechnen sie nicht als Eigenkapital. Der Kreditgeber verlangt in der Regel Nachweise: Kontoauszüge, Bausparvertrag, Depotauszug oder Bestätigungen über Schenkungen. Die Nachweise sollten aktuell sein und zeigen, dass die Mittel für die Finanzierung verfügbar sind.

Eigenkapital und Kaufnebenkosten

Oft wird empfohlen, nicht nur den Kaufpreis bzw. die Baukosten, sondern auch die Nebenkosten (Grunderwerbsteuer, Notar, Grundbuch, ggf. Makler) aus Eigenkapital zu finanzieren. So bleibt die Darlehenssumme niedriger und der Beleihungsauslauf günstiger. Wenn Sie nur den Kaufpreis mit Eigenkapital decken und die Nebenkosten mitfinanzieren, steigt die Darlehenshöhe und damit oft der Zinssatz. Eine realistische Planung des Eigenkapitals umfasst daher immer den Gesamtbedarf inklusive Nebenkosten und eines kleinen Puffers für Unvorhergesehenes.

Warum ist Eigenkapital wichtig?

Je mehr Eigenkapital, desto geringer die Darlehenssumme und desto niedriger in der Regel der Zinssatz, weil der Beleihungsauslauf sinkt. Banken staffeln ihre Konditionen oft nach Beleihungsauslauf: Bis 60 oder 70 Prozent gibt es die günstigsten Zinsen, darüber hinaus wird es teurer. Zudem bleibt mit mehr Eigenkapital mehr Puffer für unvorhergesehene Kosten – Handwerker, Nachbesserungen oder steigende Zinsen bei der Anschlussfinanzierung. Eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital (Vollfinanzierung) ist möglich, aber oft teurer und mit strengeren Anforderungen an die Kreditwürdigkeit und das Einkommen verbunden.

Für die Bonitätsprüfung der Bank ist Eigenkapital ein positives Signal: Es zeigt, dass Sie in der Lage waren, anzusparen, und reduziert das Ausfallrisiko. Gleichzeitig sinkt die monatliche Rate, was die Tragbarkeit der Finanzierung verbessert und die Wahrscheinlichkeit einer positiven Kreditentscheidung erhöht. Wenn Sie KfW-Förderung nutzen wollen, kann Eigenkapital ebenfalls eine Rolle spielen – die Programme setzen teils eine gewisse Eigenbeteiligung voraus.

So planen Sie Ihr Eigenkapital

Die Eigenkapitalquote (Eigenkapital geteilt durch Gesamtkosten) ist eine Kennzahl, an der sich Banken bei der Konditionenstaffelung orientieren. Orientieren Sie sich am Gesamtbedarf: Kaufpreis oder Baukosten plus Nebenkosten.

Ziehen Sie davon ab, was Sie als Eigenkapital einbringen können – der Rest ist die benötigte Darlehenssumme. Prüfen Sie, ob Sie Förderung nutzen können; sie kann den effektiven Eigenkapitalbedarf senken oder die Konditionen verbessern. Ein Baufinanzierungsberater kann Ihre Möglichkeiten durchrechnen und zeigen, wie sich unterschiedliche Eigenkapitalquoten auf Zins und Rate auswirken.

Wenn Sie Wertpapiere oder andere schwankende Anlagen als Eigenkapital einplanen, beachten Sie: Die Bank kann den Stichtag für die Bewertung vorgeben. Kursschwankungen können die anrechenbare Summe verringern. Einige Banken verlangen, dass das Eigenkapital bereits auf einem Konto oder in einer festen Anlage liegt; andere akzeptieren auch den geplanten Verkauf von Wertpapieren mit Nachweis. Die genauen Anforderungen erfragen Sie am besten bei der Bank oder Ihrem Berater.

Wichtig: Rechnen Sie nicht jeden Euro bis auf den letzten Cent in die Finanzierung ein. Ein kleiner Puffer für Möbel, Umzug oder unvorhergesehene Ausgaben entlastet Sie in den ersten Jahren. Wer alles als Eigenkapital einplant und nichts zurückbehält, gerät bei kleinen Engpässen schnell unter Druck. Gleichzeitig sollten Sie nicht zu knapp kalkulieren – wenn die Bank Nachweise verlangt und Ihr Eigenkapital z. B. durch Kursschwankungen bei Wertpapieren geringer ausfällt als geplant, kann die Finanzierungszusage gefährdet sein.

Hier kommt baufi-netz.de ins Spiel: Über den Baufinanzierung-Vergleich von baufi-netz.de können Sie unverbindlich Angebote einholen und sehen, welche Konditionen bei Ihrer geplanten Eigenkapitalquote möglich sind. So erkennen Sie, wie sich mehr oder weniger Eigenkapital auf Zins und monatliche Belastung auswirkt. Der Service ist kostenlos; ein Ansprechpartner kann Sie bei der Planung unterstützen.

Zusammenfassend senkt Eigenkapital die Darlehenshöhe, verbessert in der Regel die Konditionen und erhöht Ihre Planungssicherheit. Eine realistische und ausreichende Planung des Eigenkapitals ist ein zentraler Schritt jeder Baufinanzierung. Die Bank verlangt in der Regel aktuelle Nachweise über die verfügbaren Mittel. Kontoauszüge, Bausparverträge und Depotbestätigungen sind typische Nachweise. Die Nachweise sollten zum Stichtag der Prüfung aktuell sein. Mehr Eigenkapital verbessert in der Regel Zinssatz und Darlehenshöhe. Die Eigenkapitalquote beeinflusst auch den Beleihungsauslauf. Typischerweise werden 20 bis 30 Prozent der Gesamtkosten als Eigenkapital empfohlen.

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Häufige Fragen zum Thema Eigenkapital