Ein Tilgungsdarlehen (auch Abzahlungsdarlehen oder Ratenkredit im weiteren Sinne) ist ein Darlehen, bei dem Sie eine konstante Tilgungsrate zahlen – die monatliche Gesamtrate (Zins plus Tilgung) sinkt mit der Zeit, weil die Restschuld und damit der Zinsanteil abnehmen. Im Gegensatz zum Annuitätendarlehen, bei dem die Gesamtrate konstant bleibt und der Tilgungsanteil steigt, bleibt beim Tilgungsdarlehen der Tilgungsbetrag gleich. Für Baufinanzierungen ist in Deutschland meist das Annuitätendarlehen üblich; das Tilgungsdarlehen spielt vor allem bei anderen Kreditformen eine Rolle. Im Folgenden erfahren Sie, was ein Tilgungsdarlehen kennzeichnet, wie es sich vom Annuitätendarlehen unterscheidet und wann es vorkommt.
Was ist das Tilgungsdarlehen? Definition
Beim Tilgungsdarlehen wird die Darlehenssumme in gleichbleibenden Tilgungsraten zurückgezahlt. Der Zins wird auf die jeweilige Restschuld berechnet – er sinkt mit jeder Tilgung. Die monatliche Rate setzt sich aus fester Tilgung plus Zins auf Restschuld zusammen und ist zu Beginn am höchsten, am Ende der Laufzeit am niedrigsten. Am Ende der vereinbarten Kreditlaufzeit ist die Restschuld null. Mathematisch ist die anfängliche Belastung höher als bei einem Annuitätendarlehen mit gleicher Laufzeit und gleicher Darlehenssumme – dafür sinkt die Belastung über die Zeit. Die Tilgung erfolgt kontinuierlich; es gibt keine Ballonzahlung am Ende.
Tilgungsdarlehen vs. Annuitätendarlehen
Beim Annuitätendarlehen bleibt die monatliche Rate (Annuität) konstant; der Tilgungsanteil steigt, der Zinsanteil sinkt. Beim Tilgungsdarlehen bleibt die Tilgungsrate konstant; der Zinsanteil sinkt, die Gesamtrate sinkt. Für die Bank ist die Planung bei Annuitätendarlehen oft einfacher (gleichmäßige Cashflows); für den Kreditnehmer kann das Tilgungsdarlehen in der Spätphase entlasten (niedrigere Raten). In der Baufinanzierung dominiert das Annuitätendarlehen; Tilgungsdarlehen werden von einigen Anbietern für bestimmte Zwecke oder Kunden angeboten.
Warum ist das Tilgungsdarlehen wichtig?
Es ist eine alternative Darlehensart mit anderem Ratenverlauf: Hohe Belastung zu Beginn, sinkende Raten im Zeitverlauf. Das kann für Kreditnehmer attraktiv sein, die mit steigendem Einkommen oder sinkenden anderen Ausgaben rechnen oder die anfängliche Belastung bewusst in Kauf nehmen wollen. Für die Baufinanzierung prüft die Bank in der Regel die Kreditwürdigkeit anhand der (höheren) Anfangsrate – Sie müssen diese tragen können. Wenn Sie ein Tilgungsdarlehen in Erwägung ziehen, vergleichen Sie die Gesamtkosten und den Ratenverlauf mit einem Annuitätendarlehen; oft ist die Annuität für die Planung gewohnter und von mehr Anbietern verfügbar.
Einsatz in der Praxis
Tilgungsdarlehen kommen bei Verbraucherkrediten, gewerblichen Krediten und vereinzelt bei Baufinanzierungen vor. Die Kreditlaufzeit und die Tilgungsrate werden im Darlehensvertrag festgelegt; der Zinssatz kann fest oder variabel sein. Wenn Sie eine sinkende monatliche Belastung wünschen (z. B. weil andere Kredite auslaufen), kann das Tilgungsdarlehen passen – vorausgesetzt, Sie können die anfänglich höhere Rate tragen. Die genauen Kreditkonditionen stehen im Vertrag; ein Baufinanzierungsrechner kann oft sowohl Annuitätendarlehen als auch Tilgungsdarlehen durchrechnen – so sehen Sie den Unterschied im Ratenverlauf.
So vergleichen Sie Tilgungsdarlehen und Annuitätendarlehen
Vergleichen Sie für dieselbe Darlehenshöhe und Laufzeit die monatliche Rate zu Beginn und am Ende sowie die gesamten Darlehenskosten. Beim Tilgungsdarlehen müssen Sie die Anfangsrate tragen können; beim Annuitätendarlehen bleibt die Rate konstant. Prüfen Sie, ob Ihr gewünschter Kreditgeber überhaupt ein Tilgungsdarlehen anbietet – viele Banken konzentrieren sich auf Annuitätendarlehen. Ein Kreditvergleich zeigt die verfügbaren Darlehensangebote und Konditionen; so können Sie die für Sie passende Form wählen.
Hier kommt baufi-netz.de ins Spiel: Über den Baufinanzierung-Vergleich von baufi-netz.de können Sie unverbindlich Darlehensangebote einholen. Ob Tilgungs- oder Annuitätendarlehen angeboten wird, erfahren Sie von den jeweiligen Anbietern. Der Service ist kostenlos.
Die anfängliche Rate beim Tilgungsdarlehen setzt sich aus der konstanten Tilgung und den Zinsen auf die volle Restschuld zusammen; sie ist daher höher als die spätere Rate. Wenn Sie sich für ein Tilgungsdarlehen interessieren, lassen Sie sich von Ihrer Bank oder einem Berater die genaue Ratenentwicklung und die Gesamtkosten im Vergleich zum Annuitätendarlehen aufzeigen.
Zusammenfassend kennzeichnet das Tilgungsdarlehen eine konstante Tilgungsrate und sinkende Gesamtraten über die Laufzeit. In der Baufinanzierung ist das Annuitätendarlehen üblicher; das Tilgungsdarlehen ist eine alternative Darlehensart mit anderem Ratenverlauf.
Häufige Fragen zum Thema Tilgungsdarlehen
Warum sinkt die Rate beim Tilgungsdarlehen?
Weil die Tilgungsrate konstant bleibt, die Restschuld aber sinkt – der Zinsanteil wird mit der Zeit kleiner. Die Gesamtrate (Tilgung plus Zinsen) nimmt daher ab.
Ist die Gesamtzinslast höher oder niedriger als beim Annuitätendarlehen?
Bei gleicher Darlehenssumme, Laufzeit und Nominalzins hängt die Gesamtzinslast vom Verlauf ab; oft sind die Gesamtkosten ähnlich. Der Unterschied liegt vor allem im zeitlichen Verlauf der Raten.
Bieten alle Banken Tilgungsdarlehen für Baufinanzierung an?
Nein. Viele Banken bieten vor allem Annuitätendarlehen. Ob ein Tilgungsdarlehen verfügbar ist, müssen Sie beim Anbieter erfragen oder im Kreditvergleich prüfen.
Kann ich Sondertilgungen leisten?
Das steht im Vertrag. Bei vielen Darlehen sind Sondertilgungen in bestimmten Grenzen möglich – sie senken die Restschuld und damit die künftigen Zinsen und Raten.
Was ist der Vorteil des Tilgungsdarlehens?
Die Belastung sinkt über die Laufzeit – in der Spätphase zahlen Sie weniger als zu Beginn. Das kann passen, wenn Sie mit sinkender Belastung planen wollen (z. B. Renteneintritt, Ende anderer Kredite).
Wir hoffen, dass Sie zum Begriff "Tilgungsdarlehen - informativ und verständlich erklärt" im Rahmen der Baufinanzierung nun gut informiert sind.
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