Volltilgerdarlehen - informativ und verständlich erklärt

Ein Volltilgerdarlehen ist ein Darlehen, bei dem die vereinbarte Kreditlaufzeit und die Tilgung so aufeinander abgestimmt sind, dass am Ende der Laufzeit die Restschuld null beträgt – Sie sind dann vollständig schuldenfrei. Im Gegensatz zu einem Darlehen mit langer Laufzeit und nur anfänglicher Tilgung (z. B. 1–2 %), bei dem am Ende der Zinsbindung noch eine hohe Restschuld steht, tilgen Sie beim Volltilgerdarlehen von Anfang an so viel, dass keine Anschlussfinanzierung nötig ist. Im Folgenden erfahren Sie, was ein Volltilgerdarlehen kennzeichnet, welche Vor- und Nachteile es hat und wie Sie es planen.

Was ist ein Volltilgerdarlehen? Definition

Beim Volltilgerdarlehen wird der Darlehensbetrag über die gesamte Laufzeit in Raten (Zins plus Tilgung) zurückgezahlt, sodass mit der letzten Rate die Restschuld auf null sinkt. Typisch ist die Kombination mit einer Zinsbindungsfrist, die der Laufzeit entspricht: z. B. 20 Jahre Laufzeit, 20 Jahre fester Zinssatz – danach sind Sie schuldenfrei, ohne neu zu refinanzieren. Die monatliche Rate ist höher als bei einem Darlehen mit gleicher Laufzeit und niedriger anfänglicher Tilgung, weil von Anfang an mehr getilgt wird. Mathematisch entspricht das einem Annuitätendarlehen mit so gewähltem Tilgungssatz, dass die Restschuld am Ende der Laufzeit null ist.

Volltilgerdarlehen vs. Darlehen mit Anschlussfinanzierung

Bei vielen Baufinanzierungen wird eine Zinsbindung von z. B. 10 oder 15 Jahren vereinbart, bei 2–3 % anfänglicher Tilgung. Am Ende der Zinsbindung bleibt eine hohe Restschuld – Sie müssen eine Anschlussfinanzierung abschließen. Beim Volltilgerdarlehen wählen Sie Laufzeit und Tilgung so, dass am Ende der Zinsbindung keine Restschuld mehr besteht. Das eliminiert das Refinanzierungsrisiko und die Unsicherheit über künftige Zinsen. Dafür ist die monatliche Belastung von vornherein höher.

Warum ist das Volltilgerdarlehen wichtig?

Es bietet Planungssicherheit: Sie wissen von Anfang an, wann Sie schuldenfrei sind und dass keine Anschlussfinanzierung anfällt. Das Zinsänderungsrisiko nach Ende der Zinsbindung entfällt. Für alle, die bewusst in einer festen Laufzeit voll tilgen wollen (z. B. bis zur Rente), ist das Volltilgerdarlehen eine klare Option. Der Nachteil: Die höhere monatliche Rate erfordert eine entsprechend hohe Tragfähigkeit; nicht jeder kann sich ein Volltilgerdarlehen leisten. Ein Baufinanzierungsrechner zeigt, welche anfängliche Tilgung nötig ist, um bei gegebener Laufzeit und Darlehenshöhe auf null Restschuld zu kommen – und wie hoch die monatliche Rate dann ist.

Wann lohnt sich ein Volltilgerdarlehen?

Wenn Sie die höhere Rate dauerhaft tragen können und Wert auf Schuldenfreiheit zu einem festen Termin legen (z. B. Renteneintritt). Wenn Sie das Risiko steigender Zinsen bei einer späteren Anschlussfinanzierung vermeiden wollen. Wenn Ihre Kreditwürdigkeit und Ihr Einkommen die höhere Belastung erlauben. Wer unsicher ist, ob er über 20 oder 25 Jahre die Volltilger-Rate zahlen kann, kann stattdessen eine moderate Tilgung wählen und Sondertilgungen nutzen, um die Restschuld zu senken.

Beispielrechnung

Bei 200.000 Euro Darlehen, 20 Jahren Laufzeit und 3 % Zinssatz ergibt eine Volltilgung eine anfängliche Tilgung von rund 3,3 % und eine monatliche Rate von etwa 1.050 Euro. Zum Vergleich: Bei 2 % anfänglicher Tilgung läge die Rate niedriger, am Ende der 20 Jahre bliebe aber eine Restschuld von rund 130.000 Euro – Sie bräuchten eine Anschlussfinanzierung. Ein Baufinanzierungsrechner zeigt die genauen Werte für Ihre Daten.

So planen Sie ein Volltilgerdarlehen

Berechnen Sie mit einem Baufinanzierungsrechner die erforderliche anfängliche Tilgung und die monatliche Rate für Ihre gewünschte Darlehenshöhe und Laufzeit. Prüfen Sie, ob Sie diese Rate über die gesamte Kreditlaufzeit tragen können – der Kapitaldienst sollte einen vertretbaren Anteil Ihres Einkommens ausmachen. Vergleichen Sie Darlehensangebote mit gleicher Laufzeit und Volltilgung; die Kreditkonditionen und der Effektivzins können sich unterscheiden. Stimmen Sie die Laufzeit auf Ihre Lebensplanung ab (z. B. Schuldenfreiheit bis zum Rentenalter). Ein Kreditvergleich hilft, das passende Angebot zu finden.

Hier kommt baufi-netz.de ins Spiel: Über den Baufinanzierung-Vergleich von baufi-netz.de können Sie unverbindlich Darlehensangebote einholen und verschiedene Laufzeiten und Tilgungsvarianten vergleichen – inklusive Volltilgerdarlehen. Der Service ist kostenlos.

Die Wahl der Laufzeit (z. B. 15, 20 oder 25 Jahre) beeinflusst die monatliche Rate und den Zeitpunkt der Schuldenfreiheit. Eine kürzere Laufzeit bedeutet höhere Raten und frühere Schuldenfreiheit; eine längere Laufzeit entlastet die monatliche Belastung, verlängert aber die Gesamtdauer. Stimmen Sie die Laufzeit auf Ihr Einkommen und Ihre Lebensplanung ab.

Zusammenfassend ist ein Volltilgerdarlehen ein Darlehen, das am Ende der Laufzeit vollständig getilgt ist. Es erfordert höhere Raten, bietet dafür Planungssicherheit und keine Anschlussfinanzierung.

Häufige Fragen zum Thema Volltilgerdarlehen