Kreditablösung - informativ und verständlich erklärt

Unter Kreditablösung versteht man die vorzeitige vollständige Rückzahlung eines bestehenden Darlehens – entweder aus eigenen Mitteln oder durch ein neues Darlehen (Umschuldung). Gründe können sinkende Zinsen, bessere Kreditwürdigkeit oder der Wunsch nach einer Anschlussfinanzierung bei anderem Anbieter sein. Wichtig: Bei vorzeitiger Ablösung kann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen. Im Folgenden erfahren Sie, wann sich eine Kreditablösung lohnt und worauf Sie achten sollten.

Was ist die Kreditablösung? Formen

Ablösung aus Eigenmitteln: Sie zahlen die Restschuld mit Ersparnissen, Erbschaft oder Verkaufserlös. Umschuldung: Ein neuer Kreditgeber übernimmt die Restschuld; Sie schließen mit ihm einen neuen Darlehensvertrag ab. Die alte Bank wird aus dem Erlös bedient; die Grundschuld wird umgeschrieben oder gelöscht und neu bestellt. In beiden Fällen prüft die alte Bank, ob eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig wird.

Restschuld und Ablösebetrag

Für die Ablösung relevant ist die Restschuld zum gewünschten Termin – also der Betrag, den die Bank noch zurückerwartet. Hinzu kommen können Zinsen bis zur tatsächlichen Auszahlung, Vorfälligkeitsentschädigung und ggf. Bearbeitungsgebühren. Der Ablösebetrag kann daher höher sein als die reine Restschuld. Lassen Sie sich von Ihrer Bank den genauen Ablösebetrag und die Vorfälligkeitsentschädigung schriftlich mitteilen.

Umschuldung: Ablauf

Sie holen ein neues Darlehensangebot ein (z. B. über einen Kreditvergleich oder Baufinanzierungsberater). Die neue Bank prüft Ihre Bonität und die Sicherheit (z. B. Beleihungswert der Immobilie). Nach Kreditzusage werden Notartermin und Grundbucheintrag geplant: alte Grundschuld löschen oder umschreiben, neue bestellen. Am Valutatag wird die Restschuld an die alte Bank überwiesen; Ihr Darlehen läuft fortan bei der neuen Bank.

Warum eine Kreditablösung in Betracht ziehen?

Wenn die Marktzinsen gesunken sind, kann ein neues Darlehen günstigere Zinsen und niedrigere monatliche Raten oder Gesamtkosten bieten. Auch bei verbesserter Bonität oder beim Wechsel zu einem Anbieter mit besseren Kreditkonditionen kann die Ablösung sinnvoll sein. Die Vorfälligkeitsentschädigung muss gegen die Ersparnis gerechnet werden – oft lohnt sich die Umschuldung erst, wenn noch mehrere Jahre Laufzeit bleiben und der Zinsvorteil deutlich ist.

Kosten der Neufinanzierung

Neben der Vorfälligkeitsentschädigung fallen bei Umschuldung in der Regel Nebenkosten an: Notar (Grundschuld, ggf. Vertrag), Grundbuch, ggf. Restschuldversicherung oder neue Restschuldversicherung. Diese Kosten sollten Sie in die Gesamtkostenrechnung einbeziehen. Ein Effektivzins-Vergleich hilft, das günstigste Angebot zu erkennen.

So gehen Sie bei der Kreditablösung vor

Lassen Sie sich von Ihrer aktuellen Bank die Restschuld und die voraussichtliche Vorfälligkeitsentschädigung nennen. Holen Sie Angebote für eine Neufinanzierung ein und vergleichen Sie Gesamtkosten (inkl. Ablöse und Nebenkosten für neue Grundschuld). Prüfen Sie, ob Ihr Vertrag Sondertilgungen oder Sonderkündigungsrechte vorsieht – manchmal kann ohne oder mit reduzierter Entschädigung gekündigt werden. Ein Baufinanzierungsberater oder Kreditvermittler kann die Optionen durchrechnen und Ihnen bei der Abwicklung helfen.

Hier kommt baufi-netz.de ins Spiel: Über den Baufinanzierung-Vergleich von baufi-netz.de können Sie unverbindlich Angebote für eine Anschluss- oder Umschuldung einholen. Der Service ist kostenlos.

Zusammenfassend kann die Kreditablösung Zinsen sparen oder die Finanzierung vereinfachen – die Vorfälligkeitsentschädigung und die Kosten der Neufinanzierung sollten Sie immer einrechnen.

Häufige Fragen zum Thema Kreditablösung